FinCEN与美联储撤回将旅行规则门槛降至250美元的2020年提案

门槛维持在3,000美元

美国金融犯罪执法网络(FinCEN)与美联储已正式撤回2020年的一项联合提案,该提案原本将扩大美国金融机构在跨境转账中需要收集的信息范围,加密资产转账同样在覆盖之列。撤回通知于11月9日(星期一)刊登在《联邦公报》,并于同日生效。目前,传统金融领域的银行及各类机构仍适用现行的记录保存规则:任何金额达到3,000美元或以上的资金转账,机构必须收集、留存并传递汇款人与收款人的详细信息。被撤回的修正案于2020年10月27日联合发布,原计划将起止点在美国境外的国际转账门槛从3,000美元降至250美元,而纯国内转账则维持3,000美元的触发标准。按此草案,一笔今天不受规则约束的500美元汇款,连同数百万笔类似的小额转账,都会被纳入数据收集范围。草案还拟明确规定,记录保存要求以及随之适用的旅行规则,覆盖可兑换虚拟货币(即监管机构对加密资产的监管用语)的交易,也覆盖对收款方具有法偿地位的数字资产交易。旅行规则是一项反洗钱保障机制,要求发起转账的机构将汇款人与收款人信息传递给支付链条中的下一家机构;在美国,该规则已经适用于处理符合门槛条件的加密转账的货币传输机构。两家机构曾在2020年底通过同一联合通知机制就该草案公开征求意见。此次撤回并未取消任何既有义务:无论国内还是跨境转账,3,000美元的标准继续有效,记录保存规则和旅行规则均保留在现行法规之中。

五年时间与约3,000条意见

两家机构给出撤回理由的核心一致:提案公布至今已超过五年,加密市场本身以及数字资产相关的法律框架都发生了足够大的变化,若要推出类似规则,必须重新起草。征求意见阶段共收到约3,000封意见函。金融机构,尤其是规模较小的货币服务企业,警告称250美元的门槛将把数百万笔日常转账纳入监管范围,推高数据管理成本,并加剧客户隐私暴露。各方提出的顾虑包括:新纳入范围的转账数量之庞大、个人数据的存储负担,以及在机构之间传递这些数据所带来的泄露风险。FinCEN和美联储还提到加密市场的成熟以及新的法律框架,并特别点名《GENIUS法案》,即2025年7月颁布的联邦稳定币监管框架。不过,两家机构都没有关闭政策目标本身的大门:双方均表示,未来若再次尝试类似的修正案,将从新一轮征求意见开始。此次退回也符合该财政部下属机构近期的整体动向。10月5日,FinCEN宣布撤回另外两项草案:其一是2020年针对非托管钱包交易的提案,这类钱包由用户自行保管资金、自己掌握助记词;其二是2023年针对加密混币服务的提案。与混币草案一同被撤下的,还有该机构此前认定混币活动构成洗钱担忧的裁定。连同周一这份通知,自10月初以来,2020年和2023年发布的三项加密相关规则提案均已被撤回。三项提案均未走到最终定稿阶段,因此没有任何具有约束力的要求随之消失。

十月以来三项提案撤回

把三次撤回放在一起看,这更像是对稳定币立法出台前那套反洗钱议程的一次系统性清理,而非孤立的退让。这份通知仅约束FinCEN和美联储,国会并未介入,《GENIUS法案》的稳定币框架也不受影响。对加密行业的货币传输机构而言,直接变化是监管范围而非负担减轻:3,000美元以下的转账不会新增数据收集义务,但已生效的所有职责,从记录保存到可疑活动报告,都照旧执行。对合规团队来说,时间表才是关键变量。任何重启的门槛下调都必须从新提案和新一轮征求意见起步,这是一条以年计的路径,而且新规则将面对的是一个已经运行在联邦稳定币法律之下的市场,而非2020年时的那套框架。